【谷騰環保網訊】近日(ri)，國(guo)家(jia)發展改革委會同財政部，向地方(fang)下達了今年第(di)三批(pi)690億元超(chao)長期特(te)別國(guo)債支(zhi)持(chi)消(xiao)費品以舊換新資(zi)金，10月將下達第(di)四批(pi)690億元“國(guo)補”資(zi)金。

此前(qian)，中(zhong)國(guo)人民銀行等(deng)六(liu)部(bu)門聯合印(yin)發《關于金(jin)融支持(chi)提振和(he)擴大消費(fei)的指(zhi)導(dao)意(yi)見》（以(yi)下簡稱《指(zhi)導(dao)意(yi)見》），提出探索金(jin)融支持(chi)綠色消費(fei)等(deng)新型消費(fei)的有效渠(qu)道和(he)方式。

相關政策(ce)的出(chu)臺，為綠色消(xiao)費(fei)注入強(qiang)勁動力。但當短期優(you)惠紅利期一(yi)過，綠色消(xiao)費(fei)金融(rong)該如(ru)(ru)何精準匹配需求、平(ping)衡多方利益？綠色消(xiao)費(fei)如(ru)(ru)何從“一(yi)時熱”變成“長期香(xiang)”？

從短期優惠到長期習慣，如何深化綠色消費理念？

消(xiao)費(fei)者作為(wei)綠色(se)消(xiao)費(fei)行為(wei)的(de)(de)(de)發生端，是推動(dong)市場可持續發展、綠色(se)理念的(de)(de)(de)深化的(de)(de)(de)重要角色(se)。近(jin)年來，隨著(zhu)國家政策的(de)(de)(de)引導和消(xiao)費(fei)者需求的(de)(de)(de)變(bian)化，綠色(se)消(xiao)費(fei)觀念深入人心(xin)，綠色(se)消(xiao)費(fei)逐步普及。

“在《指導意見》中，針對(dui)個人消(xiao)費(fei)者主要從綠色智能(neng)家(jia)電(dian)家(jia)居、新能(neng)源車消(xiao)費(fei)等方面提出引導，并以(yi)(yi)消(xiao)費(fei)貸款、以(yi)(yi)舊換(huan)新等金(jin)融(rong)(rong)支(zhi)持模式(shi)為(wei)主，鼓勵(li)金(jin)融(rong)(rong)機構加大金(jin)融(rong)(rong)產品創新力度。”中央財(cai)經大學綠色金(jin)融(rong)(rong)國際研(yan)究院ESG中心聯合主任包婕介(jie)紹(shao)。

在《綠(lv)(lv)色(se)(se)金融支持項目(mu)目(mu)錄（2025年版）》中，綠(lv)(lv)色(se)(se)消(xiao)費的內容包括新(xin)能源汽車(che)消(xiao)費、綠(lv)(lv)色(se)(se)低碳建筑消(xiao)費以及其(qi)他(ta)綠(lv)(lv)色(se)(se)消(xiao)費。與(yu)普通消(xiao)費金融相比(bi)，包婕表示(shi)，綠(lv)(lv)色(se)(se)消(xiao)費產品可以在準(zhun)入、額(e)度、期(qi)限、價格等維度設定(ding)“綠(lv)(lv)色(se)(se)溢(yi)價”安排(pai)，從而推動“消(xiao)費+綠(lv)(lv)色(se)(se)”的發展模式(shi)。

當前(qian)，一些金(jin)融(rong)機構已經開展了相關探索(suo)。例如推出(chu)(chu)綠(lv)(lv)色信(xin)用(yong)卡(ka)、個人碳(tan)賬戶等(deng)(deng)金(jin)融(rong)服務與產(chan)品(pin)。例如，廣(guang)發(fa)信(xin)用(yong)卡(ka)持續升級綠(lv)(lv)色金(jin)融(rong)服務能力，與特來電、云快充、小桔充電等(deng)(deng)充電運營商展開合作，強化(hua)對新(xin)能源車(che)(che)(che)主(zhu)的高頻剛需服務響應；浦(pu)發(fa)長(chang)三角綠(lv)(lv)色一體化(hua)之(zhi)“最江南”主(zhu)題卡(ka)，瞄準長(chang)三角商務族和上班族在公交地(di)鐵、共享單(dan)車(che)(che)(che)、高鐵、新(xin)能源車(che)(che)(che)充電的四大綠(lv)(lv)色出(chu)(chu)行場(chang)景，繪制綠(lv)(lv)色軌(gui)跡，通過立減機制，將優(you)惠落到實處。

“當前綠色(se)(se)(se)(se)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金融產(chan)品(pin)(pin)與服(fu)務(wu)(wu)整體仍處于前沿(yan)探(tan)索階段，金融機構在綠色(se)(se)(se)(se)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)產(chan)品(pin)(pin)創新方(fang)面(mian)(mian)，可遵循‘邊(bian)試邊(bian)行’原則，在推行相(xiang)關業務(wu)(wu)的(de)(de)同時，探(tan)尋(xun)創新綠色(se)(se)(se)(se)金融產(chan)品(pin)(pin)以(yi)拓寬服(fu)務(wu)(wu)邊(bian)界。”談及如何提升消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)長期綠色(se)(se)(se)(se)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)習慣而非僅靠短(duan)期優惠刺激時包(bao)婕表示，在產(chan)品(pin)(pin)設(she)計(ji)方(fang)面(mian)(mian)，通過(guo)深(shen)挖綠色(se)(se)(se)(se)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)場(chang)景，主動發現(xian)客戶(hu)群體需(xu)求并提供差(cha)異化、多元化的(de)(de)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金融服(fu)務(wu)(wu)。在產(chan)品(pin)(pin)落(luo)地(di)方(fang)面(mian)(mian)，需(xu)結(jie)合綠色(se)(se)(se)(se)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)理念，通過(guo)互動形式的(de)(de)綠色(se)(se)(se)(se)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)宣傳，加大客戶(hu)群體對綠色(se)(se)(se)(se)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)的(de)(de)關注，將綠色(se)(se)(se)(se)理念貫穿產(chan)品(pin)(pin)全環(huan)節中。

綠色消費金融面臨精準匹配難題

盡(jin)管金(jin)(jin)融(rong)機構已(yi)在綠(lv)色消(xiao)費(fei)領域展開(kai)諸(zhu)多(duo)積極探索(suo)，但在實際落地過程(cheng)中，綠(lv)色消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)的(de)(de)發展并非(fei)一(yi)帆風順(shun)，其中，金(jin)(jin)融(rong)支(zhi)持與(yu)實際需求之間的(de)(de)精準匹配問(wen)題逐漸凸顯(xian)，成為制約其進一(yi)步發展的(de)(de)關(guan)鍵。

在包婕看來，金(jin)融機(ji)(ji)構的(de)(de)支持與商戶需求在一定程度上無(wu)法精(jing)(jing)準高效(xiao)匹配，主要有兩方(fang)面原因：一方(fang)面是(shi)商戶在完成消(xiao)費(fei)交易(yi)時難(nan)以(yi)實時、可信地向(xiang)金(jin)融機(ji)(ji)構輸出商品(pin)的(de)(de)“綠(lv)(lv)色(se)屬性”數(shu)據，導(dao)致(zhi)金(jin)融機(ji)(ji)構無(wu)法精(jing)(jing)準識(shi)別綠(lv)(lv)色(se)消(xiao)費(fei)行為，也就(jiu)難(nan)以(yi)給(gei)予差異化的(de)(de)信貸(dai)、額度或(huo)利率優惠(hui)；另一方(fang)面是(shi)由于商品(pin)數(shu)據的(de)(de)不對稱(cheng)可能(neng)帶來金(jin)融風險，例如商品(pin)變更改版帶來的(de)(de)綠(lv)(lv)色(se)消(xiao)費(fei)認定合規性問題、消(xiao)費(fei)者退換(huan)貨帶來的(de)(de)綠(lv)(lv)色(se)標識(shi)失效(xiao)問題等(deng)。

包(bao)婕認(ren)(ren)為，需要通(tong)過多方(fang)合力，打通(tong)消費端(duan)、金(jin)(jin)(jin)融端(duan)、監(jian)管(guan)(guan)(guan)端(duan)、企(qi)業(ye)端(duan)的綠(lv)色(se)(se)商品數(shu)據信息，以更(geng)好(hao)支(zhi)持金(jin)(jin)(jin)融端(duan)對綠(lv)色(se)(se)消費行(xing)為的識別和(he)(he)認(ren)(ren)證，并在數(shu)據可得和(he)(he)可應(ying)用(yong)的情形下拓(tuo)寬(kuan)綠(lv)色(se)(se)消費數(shu)據的應(ying)用(yong)研究。建議(yi)細化金(jin)(jin)(jin)融支(zhi)持綠(lv)色(se)(se)消費的目錄(lu)標(biao)準(zhun)，并在此基礎上進一步構(gou)建專項金(jin)(jin)(jin)融支(zhi)持綠(lv)色(se)(se)消費的監(jian)督管(guan)(guan)(guan)理(li)辦法，從(cong)而有效(xiao)監(jian)管(guan)(guan)(guan)金(jin)(jin)(jin)融機構(gou)對綠(lv)色(se)(se)消費認(ren)(ren)證結果的準(zhun)確性、真實性、可靠性。例如，通(tong)過定(ding)期(qi)報送認(ren)(ren)證數(shu)據和(he)(he)開展(zhan)認(ren)(ren)證抽(chou)查等方(fang)式，強調(diao)監(jian)管(guan)(guan)(guan)部(bu)門的風(feng)險(xian)監(jian)控(kong)作用(yong)，以防范綠(lv)色(se)(se)消費中的“漂綠(lv)”風(feng)險(xian)和(he)(he)錯認(ren)(ren)綠(lv)色(se)(se)消費的操作風(feng)險(xian)。

同(tong)時，對(dui)(dui)不符合(he)綠色(se)消費(fei)(fei)認定(ding)(ding)（如誤(wu)導(dao)性市(shi)場(chang)營銷）的產(chan)(chan)品及服務(wu)，包(bao)婕建議建立配套完善的綠色(se)消費(fei)(fei)保(bao)障(zhang)機(ji)(ji)制，并將由相關監(jian)管(guan)(guan)部門根(gen)據(ju)實際情況對(dui)(dui)產(chan)(chan)品/服務(wu)提供方決定(ding)(ding)施行連帶責任聯(lian)合(he)懲戒的可能，包(bao)含但不限于將目標企業(ye)列入三年(nian)綠色(se)信用(yong)黑名單(dan)、上下游企業(ye)均將列入金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構(gou)審慎名單(dan)、影響聯(lian)合(he)授信等。此外(wai)，金(jin)(jin)融業(ye)務(wu)監(jian)管(guan)(guan)部門可制定(ding)(ding)金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構(gou)綠色(se)消費(fei)(fei)評估考核辦法，針對(dui)(dui)不同(tong)考核結果制定(ding)(ding)相應的獎勵(li)辦法，進一步(bu)提高金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構(gou)運用(yong)綠色(se)消費(fei)(fei)標準(zhun)的能力。

那(nei)么(me)，在(zai)設(she)計綠色消費金融產品時，應如何在(zai)消費者(zhe)(zhe)讓利、風險可控、商業(ye)可持續三者(zhe)(zhe)之間找到平衡點呢(ni)？

包(bao)婕認為，需要(yao)建立(li)標(biao)準化(hua)的(de)綠色消費金融標(biao)準，通過標(biao)準化(hua)、規范(fan)化(hua)的(de)認定標(biao)準體系連接金融機構(gou)、商戶端(duan)和消費端(duan)，進而推(tui)動可持續消費模式的(de)形成。

其次，可持續(xu)消(xiao)費(fei)模式的(de)(de)規模化(hua)發(fa)(fa)展將從(cong)需求端推動相(xiang)關消(xiao)費(fei)產(chan)業(ye)鏈(lian)綠(lv)色轉型。一方面(mian)(mian)，綠(lv)色社會資本的(de)(de)流向及金融(rong)端的(de)(de)綠(lv)色消(xiao)費(fei)偏(pian)好將引導產(chan)業(ye)鏈(lian)轉向綠(lv)色低碳發(fa)(fa)展，強化(hua)利益(yi)聯結機制，商(shang)戶(hu)在(zai)優質資本的(de)(de)驅(qu)動下(xia)將主動提升轉型積(ji)極(ji)性(xing)。另一方面(mian)(mian)，市(shi)場傳導機制能夠擴大產(chan)業(ye)鏈(lian)中(zhong)的(de)(de)綠(lv)色能效，基于(yu)市(shi)場中(zhong)的(de)(de)正向反饋，商(shang)戶(hu)將進(jin)一步優化(hua)綠(lv)色供應，提升商(shang)品的(de)(de)綠(lv)色屬性(xing)集(ji)約度(du)，由點及面(mian)(mian)推動產(chan)業(ye)鏈(lian)的(de)(de)綠(lv)色轉型。

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